Własny biznes – franczyza placówki bankowej

Franczyza banku może być dobrym pomysłem na biznes

Banki coraz chętniej, choć oczywiście znacznie mniej chętnie niż ok. 8-9 lat temu, patrzą w stronę przedsiębiorców, którzy poprowadzą placówki partnerskie danego banku. Czy franczyza banku może być opłacalnym biznesem?

Otworzenie placówki bankowej nie stanowi obecnie problemu, choć coraz większa część banków wymaga jednak chociaż minimalnego doświadczenia w branży od przyszłych partnerów. Prowadzenie placówki finansowej może wydawać się kuszącą propozycją. Z drugiej strony jak w ostatnim czasie zbadał Wojciech Boczoń z portalu bankier.pl bardzo duża liczba placówek partnerskich jest zamykana, można tylko domniemywać, że z powodu braku rentowności.

Na wstępie jednak konieczne jest zaznaczyć, że nie każdy bank przewiduje możliwość prowadzenia placówki partnerskiej. Dostępne na rynku marki bankowe w systemie franczyzowym to:

  • Alior Bank
  • BPH
  • BZ WBK
  • Credit Agricole Express
  • Eurobank
  • Getin Bank
  • mBank
  • PEKAO S.A.
  • PKO BP
  • Raiffeisen Polbank

Jak funkcjonuje współpraca na polu franczyzobiorca – bank?

Partner banku zarabia na prowizjach bankowych, czyli im więcej sprzeda produktów tym więcej zarobi. Franczyzobiorca ponosi wszelkie koszty prowadzenia danego obiektu, w tym wynagrodzenia pracowników, którzy są zatrudnieni przez franczyzobiorcę nie przez bank. Bank natomiast dostarcza danemu przedsiębiorcy system informatyczny, szkolenia, materiały promocyjne. Prowadzący placówkę partnerską otrzymuje wynagrodzenie prowizyjne od sprzedanych przez siebie produktów bankowych.

Wymagania lokalowe

Te są różne w każdym banku, ale można zaobserwować pewne cechy wspólne:

  • lokal musi być zlokalizowany na parterze z wejściem od strony ulicy (najlepiej o dużym natężeniu ruchu – zwłaszcza pieszego)
  • lokal musi posiadać odpowiednio dużą witrynę
  • wymagana jest możliwość zawieszenia banerów reklamowych na zewnątrz lokalu
  • placówka musi posiadać minimum dwa stanowiska obsługi klienta

Lokal jest najczęściej głównym kosztem dla partnera. W dużym mieście koszt najmu lokalu spełniającego wymogi banku to często kwoty od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Koszt lokalu może być, a nawet jest kluczowy w powodzeniu całego przedsięwzięcia.

Wymagania lokalizacyjne

Nawet dobrze usytuowany lokal nie jest gwarancją, że bank umowę z nami podpisze. Duża część banków liczy obecnie głównie na miasta mniejsze – od 50 do 100 tys mieszkańców. W dużej mierze to bank narzuca gdzie placówkę partnerską chce ulokować. Zazwyczaj są to lokalizacje gdzie danej marki jeszcze nie ma.

Ile można zarobić na placówce partnerskiej i na czym zarabia partner banku

Praktycznie na wszystkich produktach w ofercie. Jednak najbardziej dochodowym produktem dla tak dla banku jak i dla samego partnera są kredyty gotówkowe. To tutaj występują najwyższe prowizje i są motorem napędowym placówek franczyzowych. Banki jednak wprowadzają wciąż dość duże zmiany i niektóre płacą tylko za nowe kredyty lub tylko za nadwyżki do starych kredytów. Inne wysokości prowizji za kredyty ubezpieczone, inne za te bez ubezpieczenia etc. Prowizje przy kredytach gotówkowych dochodzą nawet do 25%, jednak wartość na jaką można liczyć powinna mieścić się w okolicach 4 – 8%. Za kredyt mieszkaniowy dostaniemy od 0,5 do 3%.

Warto też zapoznać się z ofertą dla partnera. Nie wszystkie banki dystrybuują wszystkie swoje produkty przez partnera. Przykładem jest BPH, który obsługuje tylko rachunki oraz kredyty gotówkowe. Podobna sytuacja występuje również w PKO BP czy BZ WBK, gdzie niektóre produkty są dostępne ale nie w sprzedaży bezpośredniej przez dany oddział. To może powodować, że klient będzie szukał oddziału gdzie kompleksowo będzie mógł zostać obsłużony, a nie tylko przy wybranych produktach.

Rejonizacja

Duża część banków prowadzi rejonizację obsługi klientów dla partnerów. Oznacza to, że prowadząc placówkę w mieście X nie możesz podpisywać umowy z klientami z miasta Y. To dość duży minus i należy na to zwrócić uwagę.

Koszty początkowe

Te mogą być bardzo różne, według danych zebranych z portalu franchising.pl, który specjalizuje się w tematyce franczyzy, od teoretycznych 5 tysięcy złotych w Credit Agricole, choć wydaje się to być o wiele za niską kwotą do ok. 50 tys złotych. W poniższych kwotach zawarte są szacunkowe koszty wyposażenia placówki. Jednak do kosztów musimy dodać koszty utrzymania placówki (zwłaszcza jeżeli ją wynajmujemy) oraz koszty pracowników.

BankOpłaty wstępne
Alior Bankok. 20 tys złotych
BPH30 tys złotych + 400 złotych know-how banku
BZ WBKok. 20 tys złotych
Credit Agricoleod 5 tys złotych
Eurobankmin. 39 tys złotych
Getin Bankbrak danych
mBankbrak danych
PEKAO S.A.brak danych
PKO BP30 - 50 tys złotych
Raiffeisen Polbankbrak danych

Podsumowując, prowadzenie własnej placówki bankowej może być dochodowym przedsięwzięciem, ale trzeba przy tym spełnić szereg warunków. Zakładając, że lokal kosztuje nas 5 tys złotych (małe miasto, lokal z dwoma stanowiskami), zatrudniamy 2 pracowników, którzy kosztują nas ok. 8 tys miesięcznie (ok. 2,5 tys netto wynagrodzenie – znacznie poniżej średniej krajowej wg. GUS) i chcemy zarobić netto ok. 5 tys złotych (czyli po zapłaceniu składek ZUS – 1100 złotych oraz podatków – dla łatwiejszego szacowania przyjmijmy, że rozliczamy się liniowo – musimy zarobić ok 7000 brutto). W sumie fakturę dla banku musimy wystawić na minimum 20 tys złotych. Nie liczymy tu nawet kosztów telefonów czy paliwa do samochodu. A to przy wcześniejszych założeniach prowizyjnych oznacza, że powinniśmy sprzedać kredytów (gotówkowych) na kwotę minimum 400 tysięcy złotych. Dla porównania plany sprzedażowe w bankach obecnie rzadko przekraczają 75 tys złotych na osobę.