Spada oprocentowanie, ale rosnie prowizja od kredytu gotówkowego

Prowizja kredytowa powyżej 20% jest już coraz częstszym zjawiskiem.

W dobie niskiego oprocentowania, a coraz częściej nawet jego braku, banki na kredytach wydają się zarabiać coraz mniej. Teoretycznie niskie stopy procentowe mają zachęcać do zaciągania kredytów, które powinny być stosunkowo tanie. Jednak w zamian za niskie koszty odsetkowe kredytu, banki podnoszą wysokość prowizji od kredytu.

Na całkowity koszt kredytu wpływają poza odsetkami wszystkie koszty związane z obsługą kredytu, czyli dodatkowe ubezpieczenia, opłaty administracyjne czy prowizje. O ile opłaty administracyjne przy kredytach gotówkowych, o których tutaj będziemy mówić, zazwyczaj nie występują, a ubezpieczenie kredytu najczęściej jest dobrowolne lub mamy możliwość dostarczenia zewnętrznej polisy o tyle z prowizji (zazwyczaj) nie możemy zrezygnować. Prowizja kredytowa jednak istotnie wpływa na całkowity koszt kredytu, zwłaszcza kiedy jest kredytowana. Wysokość prowizji od kredytów gotówkowych może wynieść nawet kilkadziesiąt procent(!).

Dla przykładu pożyczamy w dwóch bankach – X i Y – 100 tys złotych netto (taką kwotę otrzymujemy do dyspozycji). W banku X zapłacimy 2% prowizji, natomiast w banku Y – 20%. W rezultacie od banku X pożyczamy 102 tys złotych, natomiast od banku Y 120 tys złotych. Co najistotniejsze, odsetki płacimy od kwoty brutto, czyli kwoty netto plus koszty prowizji.

Zazwyczaj (choć nie zawsze) w zamian za wysoką prowizję bank proponuje niższe oprocentowanie kredytu. Jeżeli planujemy wcześniej spłacić kredyt lub zaciągnąć go na krótki okres wtedy zdecydowanie bardziej korzystne jest zaciągnięcie kredytu z niższą prowizją. Im dłuższy okres kredytowania tym różnica między ofertą z niską prowizją i wyższym oprocentowaniem a wysoką prowizją i niskim oprocentowaniem jest coraz mniejsza. W ekstremalnych przypadkach, które w obecnej sytuacji rynkowej są bardzo trudne do spełnienia, ale nie niemożliwe, może okazać się, że kredyt wysoka prowizja-niskie oprocentowanie może okazać się tańszy. Szansa jest jednak bardzo niewielka na zbieg kilku czynników jednocześnie.

Podsumowując, dokładnie rok temu w serwisie pojawił się podobny artykuł na temat rosnących prowizji od kredytów gotówkowych. Po roku widać, że prowizje urosły praktycznie w każdym banku. Wyjątkiem jest m.in. BOŚ lub te banki, które już wtedy posiadały wysokie prowizje. W kilku bankach można jeszcze znaleźć ofertę z prowizją 0%, ale zazwyczaj jest to wartość promocyjna dla osób, które przenoszą swoje dotychczasowe zobowiązanie kredytowe z innego banku.

BankMaksymalna prowizjaUwagi
Alior Bankdo 34,99%*
BGŻ BNP Paribas0 - 15%0% przy spełnieniu indywidualnych warunków
BOŚ6 - 8%
BPHdo 30,4%
BZ WBK9,99%
Credit Agricoledo 25%
Deutsche Bank0 - 15%0% przy konsolidacji oraz dla klientów z kartą dużej rodziny
Getin5 - 23,7%
ING0 - 7,99%0% przy konsolidacji
mBank7,99 - 13,99%
PEKAO S.A.2 - 6%
PKO BP7,99 - 8,99%
Pocztowy9 - 23%
Raiffeisen Polbank0 - 30%0% tylko przy konsolidacji