Rodzaje kredytów bankowych

Każdy przedsiębiorca czy firma poszukujący kredytu powinni zgłębić swoją wiedzę na temat jakie rodzaje kredytów proponują banki. Dobrze taką mieć taką wiedzę z dwóch podstawowych powodów:

a) zaoszczędzi to nam sporo czasu na przeglądaniu niepotrzebnych ofert

b) nie weźmiemy przysłowiowego kota w worku przy pierwszej lepszej wizycie w danym banku

Dla przykładu szukamy kredytu na budowę nowej siedziby, a wnioskujemy o kredyt na cel dowolny bo np. dany bank takiego w swojej ofercie nie posiada, a przysłowiowa Pani Krysia w okienku mówi nam, że lepszej oferty nie znajdziemy. Z problemem spłaty wysokich rat niestety zostajemy sami. Jako doradca nie raz spotkałem się z klientem, który budował dom z kredytów gotówkowych, albo zamiast kredytu obrotowego w rachunku, ktoś dobierał co jakiś czas następny kredyt na cel dowolny i płacił kolejne prowizje. Jasne, czasem nie ma wyboru, nie ma czasu etc, albo tylko jeden bank chce udzielić kredytu przy mega wysokich kosztach i musimy podjąć decyzję akceptować czy nie.

W większości tych przypadków jednak gdyby szukający wiedział dokładnie czego chce i gdzie ma szukać to można byłoby zapobiec niechcianym wydarzeniom.

Pierwszy podstawowy podział kredytów to:

  • prywatne
  • firmowe

Prywatne kredyty to takie, które nie są przeznaczone na finansowanie działalności. Niektóre banki np. Deutsche Bank chcą mieć taką deklarację na piśmie od klienta w trakcie podpisywania wniosku. Kredyty prywatne dzielimy na:

  • niezabezpieczone na cel dowolny
  • zabezpieczone – na cel dowolny lub celowe

Kredyty na cel dowolny, czyli jak sama nazwa mówi możemy przeznaczyć na co się nam podoba i nie musimy rozliczać się z nich w żaden sposób z bankiem. Są to zazwyczaj kredyty gotówkowe lub linie w koncie, limity na kartach kredytowych. Oprocentowanie na takich kredytach zazwyczaj jest najwyższe.

Kredyty zabezpieczone na cel dowolny to zazwyczaj pożyczki pod zastaw nieruchomości, rzadziej ruchomości np. samochodu.

Zabezpieczone celowe to kredyty, które mają jakiś cel kredytu np. zakup nieruchomości, budowę domu, spłatę innych kredytów. Każdy z wymienionych celów będzie miał zazwyczaj inną marżę i warunki.

Wyróżnikiem kredytów hipotecznych jest niższe oprocentowanie (choć nie zawsze) i przede wszystkim dłuższy okres kredytowania do kilkudziesięciu lat (zazwyczaj do 30lat)

Podobnie dzielimy kredyty firmowe:

  • niezabezpieczone – zazwyczaj z celem dowolnym (tzw. na bieżącą działalność)
  • zabezpieczone – cel dowolny lub kredyt celowy (tzw. inwestycyjny)

Przy kredytach firmowych zazwyczaj mówimy o wyższych kwotach kredytu, ale nie zawsze to stwierdzenie jest prawdziwe. Przy kredytach niezabezpieczonych również wymieniamy:

  • kredyty ratalne – z comiesięczną lub kwartalną ratą kapitałowo-odsetkową
  • limity w rachunkach bieżących – kredyt, który spłacamy jest niejako odnawialny i ile spłacimy tyle mamy do wykorzystania

Przy kredytach zabezpieczonych na cel dowolny musimy mieć zabezpieczenie, może być to nieruchomość, ruchomość (samochód, maszyna etc.) lub np. gwarancje banku BGK.

Pieniądze są wtedy najczęściej wypłacane tytułem na bieżącą działalność gospodarczą.

Przy kredytach zabezpieczonych celowych zazwyczaj mówimy o konkretnej inwestycji np. wspomnianej na początku budowie nowej siedziby. Kredyty inwestycyjne zabezpieczone nieruchomością mogą być rozłożone w spłacie do max 20 lat, choć większość banków proponuje max okres 10-15 lat. Są to kredyty z najniższą marżą wśród kredytów firmowych.

Kredyty firmowe są zazwyczaj droższe od kredytów prywatnych, biorąc pod uwagę samo oprocentowanie. Zazwyczaj są również obarczone prowizją za wcześniejszą spłatę, czego w kredycie konsumenckim (niezabezpieczonym prywatnym) nie ma.

Teoretycznie podział jest jasny i prosty, ale często dobre dobranie typu kredytu pozwala na zaoszczędzenie lub bezsensowne wydanie sporych pieniędzy.