Rodzaje kredytów dla firm – czyli jaki i kiedy wybrać?

Kredyt – hasło znane wszystkim. Biorę kredyt spłacam odsetki, zawsze wychodzi drogo…Kredyt kredytowi jest jednak nierówny. Dlaczego jeden jest tańszy a drugi droższy? Wszystko zależy od rodzaju kredytu. Jakie rodzaje kredytów dla firm ma do wyboru małe przedsiębiorstwo?

Kredyt kredytowi nie równy. Sam konstrukcja finansowania oraz co może istotniejsze dla kredytobiorcy forma spłaty jest podobna, ale kredyt można podzielić na kilka rodzajów. Po co to robić? Żeby kredyt był tańszy i przyniósł większe korzyści niż straty…Warto jednak wiedzieć czego możemy szukać na rynku i nie dać się „oszukać” potencjalnym doradcom. Podstawowy podział obejmuje:

  • kredyt zabezpieczony – kredyt, którego zabezpieczeniem zazwyczaj jest nieruchomość. Zabezpieczenie kredytu daje kredytobiorcy niższą cenę kredytu, czyli kredyt jest najzwyczajniej tańszy oraz możliwy jest dłuższy okres kredytowania dzięki czemu miesięczne zobowiązanie jest mniejsze.
  • kredyt bez zabezpieczenia – forma finansowania, która nie ma dodatkowego zabezpieczenia. Może zazwyczaj przyjąć dwie formy – kredytu spłacanego w ratach lub odnawialnego limitu w rachunku.

Zabezpieczenie kredytu pozwala na otrzymanie korzystniejszych warunków kredytowych, czyli kredyt powinien być tańszy oraz co może być nawet bardziej istotne kredyt zabezpieczony jest łatwiej dostępny. Inną zaletą kredytu zabezpieczonego jest możliwość uzyskania (nie zawsze, ale zazwyczaj) większej kwoty kredytu oraz dłuższego czasu kredytowania.

1Kredyt zabezpieczony:

Kredyt zabezpieczony najczęściej kojarzy się z zabezpieczeniem na nieruchomości, czyli obciążeniem hipoteki. Co istotne nieruchomość nie musi należeć do firmy czy właściciela – może należeć do osób trzecich, które ją udostępnią. Rodzaj nieruchomości ma jednak wpływ na warunki kredytu. Najchętniej banki zabezpieczają się na nieruchomościach mieszkalnych. W przypadku nieruchomości komercyjnych warunki mogą być mniej korzystne dla kredytobiorcy. Zabezpieczeniem kredytu może być również majątek ruchomy firmy lub poręczenia i gwarancje np. gwarancje de minimis, gwarancje COSME czy JEREMIE dostępne w Banku Gospodarstwa Krajowego.

  • Kredyt inwestycyjny

Jak sama nazwa mówi finansowanie związane z inwestycjami w firmie. Czyli przeznaczenie kredytu jest określone – może to być zakup sprzętu do biura, maszyn czy urządzeń, wykonanie remontu, przebudowy czy nabycia nieruchomości. Przy inwestycjach niezwiązanych z nieruchomościami (zakup, przebudowa, rozbudowa) możliwe jest wykorzystanie gwarancji BGK jako zabezpieczenie. Jednym z takich rozwiązań jest kredyt w Raiffeisen Polbank.

Okres kredytowania – zależny od celu inwestycji, przy nieruchomościach zazwyczaj między 10 a 15 lat, ale niektóre banki (PKO BP, mBank czy Millennium) mogą rozłożyć go nawet na 20 lat. Przy innych inwestycjach do 10 lat.

LTV (Loan to Value) – zazwyczaj wymaganym minimum to 20%. Teoretycznie są możliwe kredyty na 100% inwestycji, ale w praktyce są prawie nieosiągalne.

Co istotne i o czym należy pamiętać przy kredycie inwestycyjnym banki kredytują wartość netto inwestycji czyli pomniejszoną o podatek VAT. Podatek powinien być zapłacony ze środków kredytobiorcy. Niektóre banki jak mBank proponują osobny kredyt na VAT.

  • Pożyczka hipoteczna

Kredyt udzielany na dowolny cel pod zabezpieczenie hipoteką na nieruchomości. Pieniądze uzyskane w ten sposób można przeznaczyć na dowolny cel związany z działalnością firmy. Kredyt w swojej konstrukcji jest bardzo zbliżony do kredytu gotówkowego. W tym przypadku również klient otrzymuje gotówkę na wskazane konto, a spłata kredytu następuje w ratach. Różnice to zazwyczaj dłuższy okres kredytowania, większa kwota kredytu oraz niższa cena.

Okres kredytowania – do 20 lat kredyt oferuje kilka banków m.in. Alior Bank, mBank czy NeoBank. Jednak większość kredytuje na okres 10 – 15 lat.

Maksymalna kwota kredytu – górna granica jest w większości banków ustalana indywidualnie, jednak zazwyczaj nie przekracza kwoty 1 mln złotych. Wyjątkiem na rynku jest mBank, który oferuje do 4 mln złotych.

Wskaźnik LTV – zdecydowana większość banków określa poziom LTV na maksymalnie 60%.

Sprawdź nasze ostatnie porównanie POŻYCZKA HIPOTECZNA DLA FIRM

  • Kredyt obrotowy

Kredyt udzielany na dowolny cel, który w dużej mierze jest powiązany z obrotami firmy. Wysokość kredytu jest zależna od wielkości przychodów i obrotów na rachunku firmowy. Do tego rodzaju kredytu często wykorzystywane są gwarancje BGK. Co istotne kredyt obrotowy może przyjąć dwie formy spłaty (do wyboru) – limit w rachunku (odnawialny) lub ratalny. Kredyt obrotowy to najczęściej większy limit w rachunku dzięki zabezpieczeniom.

Okres kredytowania – w zależności od banku i formy spłaty. Limit zazwyczaj jest przyznawany na okres 12-36 miesięcy (choć Getin proponuje max 60 miesięcy) natomiast ratalny może być nawet na 72 miesiące.

  • Linia kredytowa

Niekiedy nazywana limitem wielocelowym, który zdradza rodzaj finansowania. Firma może korzystać z różnych produktów w ramach jednego globalnego limitu kredytowego. Jest to wygodne rozwiązanie dla firm, które potrzebują różnych form finansowania w danym czasie.

Linia kredytowa dla firm to w większości przypadków takie same produkty w każdym banku:

  • kredyt odnawialny w rachunku
  • kredyt obrotowy – odnawialny lub ratalny
  • gwarancja bankowe
  • akredytywa

Niestety dla małych firm (z przychodami mniejszymi niż 5 milionów złotych rocznie i prowadzących uproszczoną księgowość w formie KPiR) ofert tego typu jest bardzo mało na rynku – ma je w ofercie m.in. PKO BP czy Raiffeisen Polbank.

  • Kredyt samochodowy

Kredyt przeznaczony na zakup środka transportu do firmy. Nabywany środek transportu stanowi w tym przypadku zabezpieczenie kredytu.

Okres kredytowania – maksymalnie 10 lat, ale uzależniony również od wieku auta. W momencie spłaty ostatniej raty samochód nie może być starszy niż 12 lat.

2Kredyt bez zabezpieczenia:

Formy finansowania, które nie są w żaden sposób zabezpieczony. To stwierdzenie nie jest w 100% prawdziwe. Kredyt może być ubezpieczony czyli w jakiś sposób jest zabezpieczony.

  • Kredyt gotówkowy (ratalny)

Finansowanie dowolnego celu związane z prowadzoną działalnością. Kredytobiorca otrzymuje ustalone w umowie środki na określony czas. Wypłata takiego kredytu może być w gotówce (stąd nazwa) lub co częściej spotykane przelewana na wskazany rachunek. Spłata następuje w określonych ratach – miesięcznych bądź kwartalnych; równych lub malejących. Nie jest to „ulubiony” produkt banków z racji wysokiego ryzyka choć zazwyczaj bardzo dochodowy. Kilka banków się specjalizuje w tej formie – Alior Bank (Biznes Pożyczka dawnego Meritum), BIZ Bank, Bank ING czy Raiffeisen Polbank i mBank.

Okres kredytowania – do 120 miesięcy (10 lat) – ING i Alior Bank, większość oferuje takie kredyty do 72 miesięcy. Raiffeisen Polbank jedynie 48 miesięcy.

Kwota kredytu – maksymalnie 500 tys złotych, ale taka kwota kredytu jest zazwyczaj rezerwowana dla wolnych zawodów (lekarz, prawnik). Przeciętny Kowalski może ubiegać się o kwoty do 350 tys złotych. 

  • Kredyt odnawialny – limit w koncie

Limit w rachunku, który pozostaje do dyspozycji właściciela rachunku. Często nazywany limitem odnawialnym ponieważ wpłacone środki mogą być ponownie wykorzystane. W trakcie obowiązywania obowiązkowym do spłaty są odsetki od wykorzystanej kwoty.

Okres kredytowania – 12 miesięcy z możliwością przedłużenia o kolejny okres

Maksymalna kwota – 500 tys złotych, ale uzależniona od miesięcznych wpływów na rachunek, przychodów rocznych oraz dochodu firmy. Końcowy wynik zależy od przyjętego sposobu liczenia zdolności przez dany bank. Zdecydowana większość odda do dyspozycji kredytobiorcy nie więcej niż 1-krotność miesięcznych wpływów na rachunek.

Zobacz porównanie LIMIT W RACHUNKU BIEŻĄCYM

  • Karta kredytowa

Forma środków przekazanych w formie kredytu, który może nic nie kosztować właściciela jeżeli korzysta z tzw. okresu bezodsetkowego. Żeby skorzystać z darmowego kredytu konieczna jest spłata całkowita zadłużenia, które zaciągnęliśmy w miesiącu poprzednim. Co istotne działa to zazwyczaj (w 99 przypadkach na 100) tylko w przypadku płatności kartą nie pobierania środków z bankomatu.

Maksymalne kwota – do 200 tys złotych (Getin Bank) jednak większość banków udziela maksymalnych limitów kredytowych między 50 a 100 tys złotych.

Okres bezodsetkowy – do 60 dni (Idea Bank), średnia dla rynku to 54 dni.

Zobacz nasze porównanie KARTA KREDYTOWA DLA FIRM