Refinansowanie kredytu firmowego – czy zawsze warto?

Refinansowanie kredytu firmowego – na czym polega i czy zawsze się opłaca głównemu zainteresowanemu czyli kredytobiorcy? Niskie stopy procentowe mają przede wszystkim zachęcić do zaciągania nowych zobowiązań kredytowych, ale czy spłata już posiadanych zobowiązań może również być opłacalna? Tym wpisem zaczynamy pewien cykl – refinansowanie kredytu firmowego – porównanie kredytów firmowych.

Samo refinansowanie kredytu, niezależnie jaki jest jego rodzaj i cel to nic innego jak zaciągnięcie nowego kredytu, który spłaca już spłacane. Czy przeniesienie zobowiązania jednego na drugie może się opłacać? Wszystko zależy od danej sytuacji, indywidualnej dla danego zobowiązania oraz przedsiębiorstwa. Równie istotne, jeżeli nawet nie istotniejsze jest jaki cel jako kredytobiorcy chcemy osiągnąć. Czy chcemy obniżyć ratę, obniżyć marże kredytowe a przez to zmniejszyć całkowity koszt kredytu, a może podnieść kwotę kredytu przy jednoczesnym zmniejszeniu lub pozostawieniu na danym poziomie kosztów bieżących.

Przede wszystkim musimy mieć świadomość, że na kredyt konsolidacyjny musimy mieć zdolność kredytową. Co nie mniej ważne, refinansowanie kredytu wiąże się z ponownym poniesieniem kosztów kredytu i opłat okołokredytowych od całej kwoty nowego kredytu. Czyli jeżeli kredytobiorca chce podnieść jednocześnie kwotę zobowiązania to prowizję płaci od pełnej kwoty kredytu nie tylko od kwoty podniesienia (zazwyczaj tylko w przypadku przenoszenia kredytu do innego banku). Musimy wiedzieć, że banki niechętnie spłacają własne kredyty.

Jeżeli firmie zależy na obniżeniu miesięcznych kosztów obsługi kredytu i zmniejszeniu raty w celu poprawienia płynności finansowej to najprostszy scenariusz. W większości przypadków wystarczy znaleźć ofertę dłuższego niż obecnie okresu kredytowania. To powinno wystarczyć. Innym rozwiązaniem jest zabezpieczenie kredytu – najlepiej przez hipotekę na nieruchomości. Kredyty zabezpieczone są znacznie tańsze od kredytów niezabezpieczonych. Co ważne kredytu przeznaczonego na spłatę innego zobowiązania NIE możemy zabezpieczyć gwarancjami BGK.

Idealna sytuacja w takim przypadku jest wtedy gdy firma ma odpowiednią zdolność kredytową i może zaciągnąć nowe zobowiązanie i indywidualnie spłacić obecne. Duże znaczenie ma również fakt ile będzie nas kosztować wcześniejsza spłata kredytu. Duża część banków pobiera taką opłatę – zazwyczaj ok. 2% od spłacanej kwoty. W ekstremalnym przypadku możemy zapłacić nawet 3 prowizje – za spłatę przedterminową, pośrednio za podwyższenie kwoty oraz udzielenie nowego nowego kredytu (ta ostatnia będzie liczona raz, ale od całości nowego zadłużenia).

Istotny jest również moment, w którym spłacamy dany kredyt. Jeżeli rata kapitałowo-odsetkowa składa się już głównie ze spłaty kapitału wtedy przenoszenie kredytu wraz z jego wydłużeniem w czasie może być mało opłacalne ponieważ zaczniemy od nowa płacić większe odsetki.

Ważne by przeliczyć sobie całkowity koszt kredytu wraz z kosztami okołokredytowymi, wtedy będziemy mieć pełną wiedzę, czy dany kredyt warto przenosić czy też nie.

W pierwszym wpisie porównamy kredyty ratalne bez zabezpieczenia z przeznaczeniem na działalność bieżącą.