Ranking kredytów mieszkaniowych – kwiecień 2016

Zestawienie warunków dla kredytu mieszkaniowego w kwocie 200 tys złotych. Uzyskanie marży kredytowej poniżej 2% jest bardzo trudne.

Środki z Funduszu Dopłat w programie Mieszkanie dla Młodych na ten rok już się skończyły. Przynajmniej dla tych, którzy szukają mieszkania…Jednak kredyty mieszkaniowe się nie skończyły. Jakie warunki kredytowe można otrzymać w tym miesiącu? Przedstawiamy ranking kredytów mieszkaniowych w kwietniu 2016…

Z programu Mieszkanie dla Młodych mogą jednak skorzystać tylko te osoby, które spełniają konkretne wymogi programu. W poniższym zestawieniu przedstawione zostały propozycje na kredyt mieszkaniowy w wysokości 200 tys złotych. Pod uwagę brane zostały tylko dwie wielkości LTV – czyli wartości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości – 80% i powyżej 80%. 

Podwyżki marż kredytowych z początku roku spowodowały, że bardzo trudno znaleźć kredyt mieszkaniowy z marżą niższą niż 2%. Do tego dochodzą kolejne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego – po pierwsze minimalny wkład własny w wysokości 15% (choć tutaj przepis ten jest niejako „omijany”) oraz od kwietnia 2016 w teorii wkład ten powinien być wniesiony w gotówce.

Dotychczas w kilku bankach można było dać dodatkowe zabezpieczenie kredytu – dodatkową nieruchomość – żeby zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego w gotówce. Od połowy kwietnia takie rozwiązanie może być niedostępne zgodnie z rekomendacją KNF. Bank ING już podjął decyzję o zaprzestaniu tej procedury i wymaga wkładu własnego wniesionego w gotówce.

Zmian w procedurach, bo może nie w samych ofertach jak widać jest dość dużo. Dlatego podstawienie jednego konkretnego przykładu jest pozbawione jakiegokolwiek sensu.

Poniższe warunki są przedstawione dla założeń:

  • kredyt w wysokości 200 tys złotych
  • rozsądny x-sell (produkty dodatkowe) – konto z wpływami, karta kredytowa z obrotem miesięcznym do 500 złotych, ubezpieczenie na życie, ewentualnie nieruchomości
  • LTV – 80% lub więcej jeżeli istnieje taka możliwość

Poniższa tabela zawiera w niektórych przypadkach przedziały marżowe. Zależą one od ratingu klienta dla danego banku. Wyjątkiem jest BPH, dla którego liczy się przede wszystkim historia kredytowa klienta.

BankMarża - LTV 80%Marża powyżej LTV 80%ProwizjaMax LTVProdukty dodatkoweUwagi
Alior Bank2,6 - 3,6%2,6 - 3,6%2 - 5%90%konto osobiste
Alior Bank (Oferta Specjalna)2,5 - 3,3%nie dotyczy1 - 5%80%konto osobiste
BGŻ BNP Paribas2,15%2,55%0 - 5%85%konto osobiste, ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku
BOŚ2,2%2,4%2%90%konto osobiste, karta kredytowadla kredytów poniżej 150 tys złotych marża o 0,2% wyższa
BPH (Opcja I)2,15 - 2,95%nie dotyczy1,6%80%konto osobiste Kapitalne, karta kredytowaProwizję w całości można wymienić na ubezpieczenie
BPH (Opcja II)1,2 - 2%nie dotyczy5%80%konto osobiste Maksymalne, karta kredytowa,Maksymalny okres kredytowania 15 lat, prowizję częściowo można wymienić na ubezpieczenie
BZ WBK1,99 - 2,39%1,99 - 2,39%2 lub 2,5%90%konto osobisteWyższa prowizja dla nowego klienta
Credit Agricole1,8%nie dotyczy2%80%konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomościMożliwy wariant bez prowizji z marżą wyższą o 0,2 p.p.
Deutsche Bank2,34%2,54%0%90%konto osobiste, karta kredytowa i ubezpieczenie na życie - 1,8% kwoty kredytu pierwsze 2 lata, później 0,042%Dla osób zatrudnionych na etacie marże niższe 0,24 p.p.
Eurobank2%2,06%2%85%konto osobiste, karta kredytowa i ubezpieczenie na życieDla jednego źródła dochodu marże wyższe o 0,16 p.p.
Getin Bank2,82%2,92%0 - 4%90%konto osobisteProwizja wymienna na ubezpieczenia
ING (Mieszkaj Bez Kompromisów)1,65%nie dotyczy1,65%80%konto osobiste, ubezpieczenie na życieTylko dla osób do 35. roku życia, a kwota kredytu to min. 100 tys złotych
ING (Oferta Standardowa)1,9%nie dotyczy1,9%80%konto osobiste, ubezpieczenie na życieKlienci z dochodami powyżej 10 tys złotych otrzymają tańszą ofertę
mBank2,1%2,2%0 - 4%90%konto osobiste, ubezpieczenie PBSMinimalna kwota kredytu to 80100 złotych, dotyczy tylko mieszkań z pełną właśnością
Milennium2,09%2,19%2%85%konto osobiste
PEKAO S.A.2,19%2,19%1,99%90%konto osobisteDla kredytów powyżej 400 tys złotych marża niższa o 0,1 p.p.
PKO BP1,83%1,66%0%90%konto osobiste, ubezpieczenie, karta kredytowaOferta pakietowa, kwota kredytu pow. 200 tys złotych, marża w pierwszych 12 miesiącach 1,1%
Raiffeisen Polbank2%2,15%0%90%wpływy na konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomościOferta dla kredytu powyżej 200 tys złotych. Poniżej 200 tys wzrost marży o 0,1 p.p. w LTV powyżej 80%

Tylko 5 banków jest w stanie zaproponować marżę kredytową poniżej 2%. Jednak otrzymanie takich warunków wymaga od klientów spełnienia wymogów danego banku lub jak w przypadku banku BPH – stosunkowo wysokich kosztów. W banku BZ WBK jest to praktycznie wartość kosmetyczna, ale jako jeden z dwóch banków w poniższym zestawieniu proponuje kredyt do 90% LTV. Gdzie są najniższe marże kredytowe na kredyt mieszkaniowy w kwietniu? Szczegóły w tabeli:

BankMarżaUwagi
BPH1,2%Wysoka prowizja - 5%, może być częściowo zamieniona na ubezpieczenie (DE FACTO KREDYT NA OK. 75% WARTOŚCI TRANSAKCJI), dość wysoki koszt konta osobistego jeżeli nie ma wpływów min. 7,5 tys złotych - 19,99 zł, Kredyt maksymalnie na 15 lat. Na dłuższy okres marża wyższa o 0,15p.p. co i tak daje najniższą marżę kredytową. KREDYT TYLKO DO 80% LTV BRUTTO
ING - oferta specjalna1,65%Największy minus to maksymalny wiek kredytobiorcy - 35 lat (może być ukończone, ale nie przekroczony wiek 36 lat). KREDYT TYLKO DO 80% LTV.
PKO BP1,66%Oferta pakietowa. Dość wysoki koszt ubezpieczenia - 3,25% na 4 lata. Poza tym karta kredytowa i wpływy na konto. KREDYT DO 80% LTV
Credit Agricole1,8%Duży cross-sell co znacznie podwyższa koszt całego kredytu. Oferta z prowizją 2% KREDYT DO 80% LTV.
PKO BP1,83%Zaleta to wysokie LTV - do 90%. Minusy to koszt ubezpieczenia (jak powyżej).
ING - oferta standardowa1,9%KREDYT DO 80% LTV. Cross-sell to wpływ na konto oraz ubezpieczenie płatne 0,025% miesięcznie od salda zadłużenia.
BZ WBK1,99%KREDYT do 90% LTV, jednak oferta zależna od ratingu klienta dla banku