mBank podnosi marże kredytowe dla kredytów hipotecznych

mBank ostatnimi czasy zmienia warunki swojej oferty jak przysłowiowe rękawiczki. W ciągu ostatnich dwóch miesięcy kilkukrotnie już zmienia wysokość marż kredytowych. Raz marże są obniżane, innym podnoszone. Od dziś, tj. 9 grudnia 2015, mBank podnosi marże kredytowe dla nowych kredytów hipotecznych.

Decyzja mBanku może wydawać się zaskakująca, choć może nie powinna dziwić po ostatnich częstych zmianach. Zaskakująca ponieważ ostatnia, która miała miejsce 19 listopada, dotyczyła obniżki marży dla nowych kredytów. Podwyżka jest stosunkowo duża bo o 0,4% w każdym przypadku. W ekstremalnym przypadku wysokość zmieniła się o ponad 25%.

Fakt, że mBank podnosi marże kredytowe dla kredytów hipotecznych dla osób fizycznych może nie jest tak zaskakujący jak sposób wprowadzenia w życie tej decyzji. mBank zdecydował się podnieść marże również tym klientom, którzy już otrzymali decyzję kredytową, ale jeszcze nie podpisali umowy. Wszyscy, którzy decyzję otrzymali wcześniej, a NIE podpisali umowy do wczoraj (8-12-2015) dostaną nowe warunki kredytowe. Co więcej, sam proces może się dla nich wydłużyć, ponieważ muszą czekać na nową decyzję kredytową z nowymi parametrami kredytu. Dla pewnej grupy osób może oznaczać to, że kredytu nie otrzymają ponieważ przy nowych parametrach nie mają zdolności kredytowej.

Taki proces wprowadzania nowej oferty jest niespotykany na rynku. Banki z reguły wprowadzają nowe siatki marżowe dla nowych wniosków kredytowych. Nie dla tych po decyzji (pozytywnej) kredytowej.

Podniesienie marży dla kredytów celowych (zakup, remont czy refinansowanie poniesionych kosztów) powoduje jednocześnie podwyższenie marży dla innych kredytów hipotecznych dla osób fizycznych. Siatki marży są od siebie zależne.

Siatka marż w mBanku jest dość rozbudowana. Wysokość marży kredytowej zależy od wysokości wkładu własnego (im wyższy wkład tym niższa marża) oraz wysokości uzyskiwanego dochodu wnioskodawcy. Obecnie najniższa marża to 1,8% – przy wkładzie własnym min. 70% i dochodzie miesięcznym ponad 12 tys złotych netto. Przy wkładzie na poziomie wymaganych 10% – wysokość marży mieści się w przedziale 2,55 – 2,65% w zależności od dochodu. 

Dla przykładu, klient z decyzją kredytową z marżą 1,7%, może podpisać umowę z nową marżą czyli 2,1%. Dla kredytu na 180 tys różnica na jednej racie to ponad 40 zł. W okresie 30 lat to ponad 14,5 tys złotych.

Trudno nie powiązać podwyżki marży z oczekiwanym podatkiem bankowym. Czy faktycznie taka jest przyczyna podwyżek i wprowadzania ich w ekspresowym tempie można się tylko domyślać.