Limit czy ratalny. Jaki kredyt dla firm wybrać?

Kredytem na działalność bieżącą firmy wspomagają się najczęściej. Takie finansowanie pozwala zachować bieżącą płynność finansową. Co i w jakim przypadku jest korzystniejsze – limit czy kredyt ratalny? Jaki rodzaj kredytu wybrać i kiedy?

W poniższym wpisie zakładamy porównanie warunków i wybranie korzystniejszego finansowania kredytem niezabezpieczonym z przeznaczeniem na działalność bieżącą firmy. Co wybrać – limit czy kredyt ratalny? W przypadku kredytów bez zabezpieczenia pozostają do wyboru praktycznie tylko te 2 rozwiązania kredytowe:

  • limit – powiązany z rachunkiem firmowym limit środków udostępnionych przez dany bank do dyspozycji właściciela rachunku. Limit jest odnawialny, czyli pieniądze, którymi zasilane jest konto firmowe automatycznie spłacają zadłużenie (jeśli występuje) na limicie, a kwota limitu jest o te wpływy powiększana. Odsetki za wykorzystany limit pobierane są od kwoty wykorzystanej z limitu.
  • kredyt ratalny – kwota kredytu, która jest spłacana w ratach (zazwyczaj miesięcznych, choć są możliwe raty kwartalne lub inne) stałych lub malejących. Całkowita spłata kredytu powoduje zakończenie umowy kredytowej. Odsetki spłacane są w ratach kapitałowo-odsetkowych i liczone od kwoty uruchomionego kredytu, czyli w 99 na 100 przypadków od całej kwoty kredytu.

Sama konstrukcja kredytów wskazuje, że w pewnych przypadkach korzystniejszy będzie limit, a w innych kredyt ratalny. Ale kiedy i dla kogo? Cóż na to pytanie nie da się jednoznacznie odpowiedzieć. Już sam sposób naliczania odsetek jest różny, ponadto oba rodzaje kredytów zazwyczaj wiążą się z różnymi kosztami okołokredytowymi oraz sposobie wyliczania zdolności kredytowej, a co za tym idzie kwotą kredytu jaką potrzebujemy i w jaki sposób będziemy z kredytu korzystać.

Limit w rachunku jest uzależniony przede wszystkim od obrotów na rachunku. Wysokość limitu w rachunku rzadko jest większa niż 2-krotność miesięcznych wpływów. W przypadku kredytów ratalnych dostępne kwoty kredytowe są zazwyczaj większe.

Samo posiadanie kredytu w formie limitu w rachunku jest płatne. W zależności od banku te opłaty mogą się różnić, ale najczęściej występujące to:

  • prowizja za udzielenie
  • prowizja/opłata administracyjna – czasem zwana opłatą za gotowość
  • prowizja za odnowienie
  • prowizja za niewykorzystaną część kredytu
  • prowizja za podwyższenie/zmniejszenie limitu

Pierwsze 4 występują najczęściej. Do kosztów kredytu można zaliczyć koszt prowadzenia konta bo jest ono niezbędne do uzyskania limitu.

W kredycie ratalnym opłaty, które najczęściej występują to:

  • prowizja za udzielenie
  • prowizja za wcześniejszą spłatę/nadpłatę kredytu
  • prowizja/opłata administracyjna – występuje znacznie rzadziej niż 2 pierwsze pozycje.

Jak widać posiadanie limitu nawet bez jego wykorzystania zazwyczaj niesie ze sobą koszty. Dlatego istotne jest jak dany kredyt chcemy wykorzystywać. Jeżeli planujemy zakup, który chcemy spłacać dłużej niż np. 2-3 lata lepszym rozwiązaniem może być kredyt ratalny. Przy odnawialnym będziemy ponosić koszty odnowienia takiego kredytu czyli kolejne prowizje co znacznie podnosi koszt kredytu. W wielu przypadkach samo posiadanie limitu jest płatne. Dlatego jeżeli kredyt jest wykorzystywany cyklicznie (przynajmniej 1 w roku – choć to absolutne minimum) i spłacany jednorazowo wtedy zdecydowanie korzystniejszy jest limit. Konkretne rozwiązanie jest zależne od konkretnej działalności, dlatego trudno wskazać jednoznacznie które rozwiązanie jest lepsze. Do tego potrzebna jest analiza potrzeb danej firmy. Oczywistym natomiast jest, że należy szukać czy to linii czy kredytu ratalnego z jak najmniejszymi kosztami. Do tego postaramy się przygotować osobny kalkulator, który policzy faktyczny koszt kredytu dla limitu i kredytu ratalnego.