Kredyt mieszkaniowy bez prowizji w październiku 2015

Koszty dodatkowych produktów jak i prowizja za uruchomienie kredytu mieszkaniowego skutecznie podwyższają jego utrzymanie miesięczne. Sama prowizja może wynosić nawet 5% od jego wartości. Jest na rynku jeszcze kilka ofert na kredyt mieszkaniowy bez prowizji za uruchomienie. Czy faktycznie bez prowizji znaczy bez kosztów?

Przy kredycie hipotecznym na zakup mieszkania występuje wiele dodatkowych parametrów, które mają wpływ na cenę danego kredytu. Prowizja zazwyczaj w bankach jest kredytowana. Oznacza to, że nie płacimy jej fizycznie w gotówce przy uruchomieniu kredytu, ale albo kredyt jest pomniejszany o jej wysokość, albo powiększany. W praktyce spłacamy ją wraz z ratami, a przez to podnosi ona nasz koszt takiego zobowiązania przez płacone od niej odsetki. Wysokość prowizji może wynosić nawet 5% co znacznie podwyższa nasze zobowiązanie względem banku.Z prowizji nie jesteśmy w stanie w żaden sposób skorzystać, jest to koszt, który ponosimy a oprócz tego, że dany kredyt jest uruchomiony nic nie zyskujemy.

Dlatego warto szukać kredytu bez prowizji. Na rynku jest kilka ofert na kredyt mieszkaniowy bez prowizji. Nie oznacza to jednak, że kredyt jest uruchamiany kompletnie za darmo. Zazwyczaj banki rezygnują z pobierania prowizji w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów ze swojej oferty. Wymiana zazwyczaj polega na zastąpieniu prowizji ubezpieczeniem z oferty banku. Takie rozwiązanie jest o tyle korzystniejsze dla klienta, że dostaje on jakiś dodatkowy produkt, z którego może skorzystać (w przypadku ubezpieczenia na życie – oby nie). W większości przypadków z produktów dodatkowych musimy korzystać czy też utrzymać przez z góry określony czas, zazwyczaj znacznie krótszy niż okres kredytowania (od 3 – 5 lat). Wyjątkiem jest ubezpieczenie w BPH, którego koszt jest tożsamy z prowizją – 1,6% za pierwszy rok i nie musimy go przedłużać.

W poniższym zestawieniu przyjęliśmy warunki marżowe kredytów dla przedsiębiorców prowadzących indywidualną działalność gospodarczą (IDG) nie wykonujących wolnego zawodu (lekarz, prawnik itd.). Ma to znaczenie dla warunków kredytowania w Deutsche Banku, gdzie wysokość marży kredytowej jest między innymi zależna od źródła dochodu.

[table id=57 /]

Do tabeli musimy załączyć pewne wyjaśnienia. W zestawieniu mamy mBank i mBank Hipoteczny, który prowizję za uruchomienie kredytu podaje w widełkach 0 – 4%, ale uzyskanie prowizji 0% nie wiąże się dla klienta z dodatkowymi kosztami i produktami banku. Dodatkowo w ofercie Raiffeisen Polbank podaliśmy najniższe marże kredytowe w zamian za skorzystanie z pełnej oferty produktów dodatkowych. Natomiast samo ubezpieczenie na życie w koszcie 0,48% (za rok, ale płatne w miesięcznych ratach) pozwala na uzyskanie prowizji 0%.