Konsolidacja kredytów – obniżenie kosztów kredytowych

Konsolidacja kredytów, często nazywana też refinansowaniem kredytów polega zamianie jednego bądź kilku zobowiązań kredytowych w jedno często z niższym kosztem miesięcznym. Jest to coraz częściej wybierana forma finansowania wśród klientów banków.

Konsolidacja to nic innego jak spłata jednych kredytów innym jednym kredytem. Kredyty konsolidacyjne nie różnią się od kredytów konsolidowanych tak naprawdę niczym poza celem kredytu. Z punktu widzenia klienta jest to o tyle atrakcyjne, że zamiast kilku terminów spłat może mieć jeden, a rata zazwyczaj jest niższa. To jeden z plusów konsolidacji. Drugi to taki, że droższe kredyty możemy spłacić jednym tańszym i tak sytuacja jest idealna.

Załóżmy, że mamy teraz kredyt na 100 tys PLN, który zaciągnęliśmy 8  miesięcy temu przy oprocentowaniu 12% na okres 60 miesięcy, obecnie max oprocentowanie to 10% więc i tak już płacimy niższą ratę, ale na rynku znajdziemy banki, które oferują znacznie niższe oprocentowanie. Sprawdźmy czy możemy coś zaoszczędzić.

Założenia:

  • kwota kredytu netto 100 tys PLN
  • brak ubezpieczeń i innych opłat miesięcznych
  • prowizja od udzielonego kredytu 5% (kwota kredytu brutto 105tys PLN)
  • oprocentowanie początkowe 12%
  • obecnie oprocentowanie 10%
  • spłata w ciągu 8 miesięcy ok. 10150 PLN
  • rata początkowa 2335,67
  • spłacamy kapitał 94850
  • płacimy prowizję od nowego kredytu a) 10% – przy oprocentowaniu 5% b) 5% przy oprocentowania 8%

Rata przy wariancie a) wyniesie 2320zł natomiast przy wariancie b) 2358 PLN przy zachowaniu tego samego okresu kredytowania czyli na kolejne 52 raty, ale gdybyśmy ten okres wydłużyli do 84 miesięcy celem obniżenia raty wtedy przy warunkach w wariancie b) rata spada do 1611 PLN a przy wariancie a) do 1530 PLN.

Co ISTOTNE, koszt kredytu nie wzrasta diametralnie, a nawet wychodzi podobnie do pierwotnych założeń kredytu.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny musimy jeszcze przeanalizować czy nie będziemy płacić dodatkowych kosztów prowizji za wcześniejszą spłatę. Przy kredytach gotówkowych prywatnych tego kosztu nie ma, ale przy firmowych i hipotecznych opłata ta często występuje i powiększy nam zaciągany nowy kredyt.

Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest możliwość „dobrania” do kredytu dodatkowych środków i tak przy wariancie b) przy wydłużeniu okresu do 84 miesięcy i pozostawieniu pierwotnej raty moglibyśmy dobrać blisko 60tys dodatkowych środków.

Z punktu widzenia samego kosztu całkowitego nie musi to być działanie opłacalne dla klienta ponieważ obniżenie wysokości miesięcznych zobowiązań często wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania. Korzyścią jednak niezaprzeczalną jest obniżenie miesięcznych wydatków. Jednakże sama konsolidacja kredytu bez dobierania dodatkowych środków, który już mamy na dobrych warunkach często może okazać się nieatrakcyjna dla kredytobiorcy dlatego polecam analizować warunki przed pochopnym uruchomieniem środków, gdyż odstąpienie od umowy konsolidacyjnej/refinansowej nie jest tak proste jak przy zwykłym kredycie na dowolny cel. Spowodowane jest to faktem, że zazwyczaj środki są przelewane bezpośrednio na rachunek spłaty innego kredytu i możemy mieć więcej kłopotów w odkręcaniu całej transakcji.