Firmowy czy prywatny

Przedsiębiorca, który prowadzi indywidualną działalność gospodarczą ma teoretycznie większe możliwości kredytowe niż spółka, zwłaszcza osobowa. Teoretycznie większe, bo może wybrać kredyt osobisty – gotówkowy lub hipoteczny, lub firmowy – w każdej postaci. Kredyt osobisty (często nazywany indywidualnym lub prywatnym) według ustawy może również wrzucić sobie w koszty prowadzenia działalności.

O możliwości rozliczeń kredytów prywatnych w kosztach działalności już pisaliśmy (dla zainteresowanych – możecie przeczytać o tym tutaj). Jaki kredyt przedsiębiorca powinien wybrać – firmy czy prywatny? Jakie są wady i zalety jednego i drugiego rozwiązania?

Wszystko zależy od danej sytuacji, celu kredytu i możliwości. Czasem o kredyt osobisty jest łatwiej niż firmowy i na odwrót, wszystko zależy od danego przypadku.

Cel kredytu.

Istotnym pytaniem jest na jaki cel kredyt jest potrzebny? Jeżeli przedsiębiorca potrzebuje kredytu inwestycyjnego na budowę czy rozbudowę albo nabycie nieruchomości komercyjnej to dużego pola manewru nie ma musi skorzystać z kredytu firmowego. Ale jeżeli chce budować dom, który będzie połączony z działalnością to wtedy ma kilka możliwości. Jeżeli część mieszkalna oficjalnie zajmuje więcej niż 50% to może skorzystać również z kredytu osobistego. Jakie różnice między takimi kredytami i korzyści:

  • niższa marża przy kredycie osobistym
  • dłuższy okres kredytowania przy kredycie osobistym
  • możliwa wcześniejsza spłata bez prowizji praktycznie w każdym banku przy kredycie osobistym
  • utrudnienie w pewnych przypadkach z dokumentacją odnośnie rozdzielenia powierzchni mieszkalnej i zakładowej
  • właścicielem budynku jest osoba prywatna, nie firma

Przy kredycie firmowym:

  • łatwiej przejść procedury bankowe
  • właścicielem przedsiębiorstwo

 

Przy kredycie na cel dowolny w tym na działalność bieżącą dużą rolę odgrywa czas jego uzyskiwania. W większości przypadków kredyt gotówkowy prywatny będzie łatwiej i szybciej uzyskać. Wyjątkiem od reguły będzie kredyt w BIZ Banku.

Okres kredytowania

Przy kredycie ratalnym na działalność bieżącą kredyty osobiste będą rozłożone na dłuższy okres niż kredyt firmowy. Przeciętny czas finansowania firmowego to 48-60 miesięcy (wyjątkiem jest mBank z okres 7 lat). Przy kredycie osobistym okres kredytowania to nawet 120 miesięcy.

Dokumenty finansowe

W wielu przypadkach decydującym kryterium jest jednak procedura danego banku. Przy kredycie firmowym zazwyczaj klient potrzebuje więcej dokumentów do złożenia niż przy prywatnej gotówce. Przy kredycie firmowym musimy liczyć się z przedstawieniem PIT-ów za 2 ostatnie lata, oraz dokumentów finansowych za rok bieżący. Przy kredycie gotówkowym zdolność w wielu przypadkach liczona jest z wyników firmy z roku bieżącego lub z PIT-u za rok ubiegły. Zakładając wahające się wyniki finansowe w okresie ubiegłych 2 lat łatwiej będzie wnioskować o kredyt z wynikami bieżącymi.

Przykłady:

BPH – wyniki za rok bieżący

Credit Agricole – ost. 3 miesiące

mBank – procedura trochę inna bo wyliczenie zdolności w oparciu o ost. 12 miesięcy

BIZ Bank – zdolność na podstawie PIT-u za rok ubiegły

Raiffeisen Polbank – zdolność z PIT-u

Wcześniejsza spłata

Przy kredycie firmowym zazwyczaj będzie pobierana prowizja za wcześniejszą spłatę, czego możemy uniknąć przy kredycie konsumenckim.

Konsolidacja/refinansowanie

Przy konsolidacji/refinansowaniu kredytów niestety przedsiębiorca nie ma wyboru w ofercie. Kredyt firmowy musi być spłacony kredytem firmowym, a prywatny prywatnym. Nie ma możliwości spłaty kredytu firmowego osobistym i odwrotnie. To przedsiębiorca również musi mieć na uwadze gdy myśli o konsolidacji kredytu właśnie zaciąganego w przyszłości.

Czy wybrać kredyt firmowy czy osobisty zależy od indywidualnej sytuacji danego przedsiębiorcy. Nie można jednoznacznie wskazać który z nich jest lepszy, a który gorszy. Wszystko zależy od sytuacji przedsiębiorcy oraz oferty w danym czasie na rynku. Plusem dla przedsiębiorcy jest natomiast fakt, że ma w tym przypadku więcej możliwości niż mogłoby się wydawać.