Dwie nowe oferty na niezabezpieczony kredyt dla firm

Kredyty dla firm, zwłaszcza te niezabezpieczone, to w tym roku jedne z popularniejszych ofert wśród banków. W ostatnich dniach pojawiły się dwie nowe. Jedna od banku, który dość często w tym roku robi ograniczone w czasie promocje – mBanku druga to nowa oferta nowego banku BGŻ BNP Paribas. Oba banki proponują produkty stosunkowo atrakcyjne względem rynku.

Oba banki dość odmiennie podchodzą do promocji. Jeden proponuje bardzo niską marżę, ale kosztem dość ostrego cross-sellu (produktów dodatkowych, które decydują o ostatecznych warunkach pożyczki) drugi brak prowizji za uruchomienie kredytu.

Oba kredyty są mniej więcej podobne co akurat jest dobre dla porównania. Łatwiej będzie wychwycić różnice w ofertach.

Załóżmy, że jesteśmy firmą (nie rozliczającą się na pełnej księgowości) z ponad 2 letnim doświadczeniem na rynku z przychodem powyżej 0,5 mln  PLN rocznie i staramy się o kredyt w wysokości 150 tys PLN spłacanym w równych ratach miesięcznych. Firma poszukuje oferty na kredyt dla firm bez zabezpieczenia.

Co proponuje nam mBank:

  • maksymalny kredyt w wysokości 200 tys PLN
  • maksymalny okres spłaty 84 miesiące
  • prowizja 0%
  • marża 5,9%
  • prowizja za wcześniejszą spłatę 2%
  • ubezpieczenie PBS 0,15% za każdy miesiąc * kwota kredytu

Co proponuje nam BGŻ BNP Paribas:

  • maksymalna kwota kredytu to 250 tys PLN
  • maksymalny okres spłaty wymuszony kwotą kredytu – do 150 tys PLN – 84 miesiące powyżej 150 tys – 60 miesięcy
  • minimalna marża to 1,49% (dla porównania maksymalna wynosi 8%)
  • ubezpieczenie na życie i poważne zachorowanie w kwocie 0,0025 * kwota kredytu * ilość miesięcy
  • prowizja za uruchomienie min. 3%
  • prowizja za wcześniejszą spłatę 2,5%

Specjalnie wybraliśmy kwotę 150 tys PLN kredytu, żeby okres spłaty był taki sam, a przez to warunki będą porównywalne. 150 tys to kredyt netto czyli do wypłaty.

Wyniki takiego porównania mogą być zaskakujące, liczyliśmy raty i koszty na kalkulatorze ogólnym więc raty mogą być minimalnie różne od zakładanych w wyliczeniach (minimalne tzn. do kilku złotych +/-). W BGŻ BNP pożyczymy de facto większą kwotę niż w mBanku bo o ponad 18 tys PLN więcej (różnica wynika z droższego ubezpieczenia i prowizji)

  • mBank 168 900 PLN
  • BGŻ BNP 186 945 PLN

Raty natomiast przez znacznie wyższą marżę w BGŻ BNP będą o ponad 110 zł mniejsze:

  • ok. 2600 PLN – mBank
  • ok. 2488 PLN – BGŻ BNP

Różnica wystąpi natomiast w odsetkach. W BGŻ BNP zapłacimy ich ok. 27 tys, podczas gdy w mBanku ponad 68 tys PLN. Raty odsetkowe można rozpisać jako koszt uzyskania przychodu, co oznacza większe odpisy miesięczne dla przedsiębiorcy w przypadku mBanku, a przez to zmniejszona jest podstawa opodatkowania. Nie jesteśmy księgowymi więc nie próbujemy aż tak zanalizować faktycznych różnic.

Dla porównania warunków wzięliśmy jeszcze ofertę ING. Również na kredyt dla firm bez zabezpieczenia. Chcemy porównać koszty kredytu teoretycznie najdroższego ze względu na marżę, ale bez dodatkowych produktów w postaci ubezpieczeń.

  • prowizja 2%
  • marża 7 %
  • dobrowolne ubezpieczenie w wysokości 0,15% miesięcznie od salda zadłużenia, obniży nam marżę o 0,5%. Koszt miesięczny kredytu będzie droższy, ale mamy ubezpieczenie.
  • Pożyczamy 150 tys PLN – rata miesięczna w wariancie bez ubezpieczenia to ok. 2440 PLN

Nowe promocje obu banków, jak również oferta ING, wszystkie wydają się dość atrakcyjne. ING wychodzi najtaniej, ale brak tutaj ubezpieczenia. Specjalnie wybraliśmy ten wariant kredytu w ING, żeby zobrazować, że nie zawsze oferta z najniższą marżą jest sumarycznie najtańsza, a koszt kredytu robią wszystkie dodatkowe produkty. W ING są również kredyty tańsze, ale trzeba spełniać dodatkowe warunki, których nie było w założeniach. Nie mniej jednak trzeba przyznać, że marża 1,49% w przypadku BGŻ BNP robi wrażenie:) W chwili niskich stóp procentowych różnice nie będą duże, ale przy wzroście stóp i wskaźników WIBOR różnice będą większe. Ale o tym w osobnym artykule niebawem.