Deutsche Bank – zmiana warunków dla oferty kredytu mieszkaniowego

Deutsche Bank postanowił odświeżyć swoją ofertę kredytową. Ostatnio pisaliśmy o zupełnie nowej ofercie kredytu gotówkowego, teraz przyszła kolej na kredyt mieszkaniowy – sztandarowy produkt banku. Zmiana dla oferty kredytu mieszkaniowego jest dość odważna.

Banki powoli, ale systematycznie przyzwyczajają nas, że nie ma nic za darmo. Wszystkie produkty powoli zaczynają drożeć, choć w niektórych przypadkach wcale nie tak powoli. Deutsche Bank już jakiś czas temu wprowadził oprócz prowizji za uruchomienie kredytu gotówkowego stałą opłatę za rozpatrzenie wniosku w wysokości 1200 zł niezależnie od wielkości udzielonego kredytu. Teraz przyszedł czas na kredyt mieszkaniowy i podobny zabieg. Choć musimy zastrzec, że jest w chwili zamieszczania tego wpisu jeszcze informacja niepotwierdzona, gdyż na stronie banku nie ma aktualnej taryfy opłat i prowizji (TOiP).

Z początkiem listopada bank będzie pobierał dodatkową opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego w wysokości 4000 zł, niezależnie do kwoty kredytu ani jego wariantu. Jeszcze do niedawna w ofercie DB można było skorzystać z opcji dodatkowego ubezpieczenia lub inwestycji (lub obu jednocześnie) w zamian za brak prowizji za uruchomienie kredytu.

Opłaty za rozpatrzenie wniosku są rzeczą naturalną, choć też już banki odchodzą od tej praktyki, przy kredytach dla firm, ale w przypadku kredytów indywidualnych rzeczą niespotykaną. Co istotne, opłata jest pobierana dopiero przy uruchomieniu kredytu. Brak aktualnej TOiP na stronie banku powoduje, że nie jest jasne czy oprócz opłaty bank pobiera również prowizję za uruchomienie (choć byłoby to raczej nielogiczne by pobierać dwie opłaty za uruchomienie jednego kredytu) w przypadku wniosku na warunkach standardowych. Postaramy się to ustalić.

Bank jednak w zamian proponuje niższe marże niż dotychczas przy kredycie na zakup lub budowę, w pozostałych kredytach marże pozostają na niezmienionych wartościach. Oferta ze zmniejszonymi marżami dotyczy również wniosków w programie Mieszkanie dla Młodych (MDM). Co jednak ważne, bank jednocześnie wycofał promocję niższej marży w pierwszym roku kredytowania.

Bank w nowej ofercie stosuje różne marże w zależności od rodzaju uzyskiwanego dochodu klienta, przedziału LTV (wysokości wkładu własnego) oraz kwoty kredytu i produktów dodatkowych. Siatka marż przez to jest dość mocno rozbudowana.

W dużym uproszczeniu oferta standardowa (bez MDM):

  • umowa o pracę i wolne zawody – marża od 1,19% – 1,85%
  • działalność gospodarcza – 1,39% – 2,29%

Natomiast w programie MDM bank nie rozgranicza oferty ze względu na rodzaj dochodu i kwotę kredytu. Marża mieści się w widełkach:

  • 1,49% – 2,09%

Najniższe marże uzyskamy, jeżeli decydujemy się na duży kredyt (powyżej 1,5 mln złotych) oraz skorzystamy z ubezpieczenia (koszt to 1,8% za pierwsze 2 lata, później 0,042% od kwoty kredytu do spłaty) oraz pakietu inwestycyjnego (prowadzonego przez Scandia) ze składką miesięczną w wysokości 90 zł za każde pożyczone 100 tys zł. 

Te same warunki bank proponuje w kredycie z MDM bez względu na kwotę kredytu. Dodatkowo, wnioskodawca musi założyć konto osobiste oraz aktywnie korzystać z karty kredytowej (łączna obniżka to 0,7% – już zastosowana w powyższych założeniach).

Podsumowując, oferta w nowej odsłonie może kusić ze względu na wysokości marż kredytowych w pakietach, ale musimy pamiętać, że koszt miesięczny obsługi takiego kredytu zostanie dodatkowo podniesiony. Stosunkowo korzystny wydaje się być kredyt w programie MDM, gdzie przy dodatkowym zakupie ubezpieczenia lub inwestycji marże w zależności od poziomu LTV mieszczą się 1,59 – 1,69%. Z drugiej strony 4 tys zł od pożyczonych 100 tys zł to, niezależnie od nazwy pobieranej opłaty  – prowizja czy opłata za rozpatrzenie, nadal 4%.

AKTUALIZACJA. Jednak okazuje się, że opłata za rozpatrzenie wniosku jest niezależnie pobierana od prowizji za uruchomienie kredytu w przypadku wersji standardowej, czyli klient płaci 2% prowizji za uruchomienie kredytu oraz 4000 zł za rozpatrzenie wniosku.